은퇴 후 노후 자금은 얼마가 필요할까?

2019년 국민연금 연구원에 따르면 우리나라 중장년 부부 기준 매달 적정 노후 생활비로 평균 268만원이 필요하다고 답했다고 합니다.

50대는 은퇴를 준비하는 중요한 시기입니다. 은퇴 후에도 편안하고 행복한 노후를 위해서는 미리 노후자금과 연금을 계획하고 준비하는 것이 필요합니다. 그렇다면 50대 노후 자금을 준비 방법은 어떤 것이 있을까요? 여기서는 연금 소득에 초점을 맞춰서 알아보겠습니다.

 

은퇴자금이란

은퇴 후에도 편안하고 행복한 노후생활을 위해 필요한 자금을 말합니다. 은퇴자금을 준비하는 방법은 사람마다 다르겠지만, 일반적으로 다음과 같은 순서로 진행할 수 있습니다.

1. 은퇴 후에 필요한 생활비를 산정합니다. 은퇴 후에는 근로소득이 줄어들기 때문에 생활비를 절감해야 합니다. 하지만 의료비나 간병비 등은 증가할 수 있으므로, 너무 낮게 산정하지 않는 것이 좋습니다. 생활비를 산정하는 방법은 여러 가지가 있지만, 가장 간단한 방법은 은퇴 전의 생활비의 일정 비율(70~80%)을 적용하는 것입니다. 예를 들어, 은퇴 전에 월 300만 원의 생활비를 사용했다면, 은퇴 후에는 월 210~240만 원 정도가 필요하다고 가정할 수 있습니다.
2. 은퇴 후에 받을 수 있는 소득을 파악합니다. 은퇴 후에도 국민연금이나 퇴직연금, 개인연금 등의 연금소득이 있을 수 있습니다. 이러한 연금소득은 매월 일정한 금액을 받을 수 있으므로, 은퇴자금의 중요한 구성 요소입니다. 연금소득의 금액은 연금 가입 기간이나 납입액, 수령 시작 나이 등에 따라 달라지므로, 미리 확인하고 계획하는 것이 좋습니다. 예를 들어, 국민연금은 국민연금 공단 홈페이지에서 확인할 수 있습니다.
3. 은퇴 후에 부족한 자금을 계산합니다. 은퇴 후에 필요한 생활비와 받을 수 있는 소득을 비교하여 부족한 자금을 계산할 수 있습니다. 부족한 자금은 은퇴 후에 살아야 할 기간과 인플레이션률 등을 고려하여 산출해야 합니다. 예를 들어, 위의 예시에서는 월 210~240만 원의 생활비와 연금소득을 가정하여 부족한 자금이 얼마인지 산정할 수 있습니다.
4. 은퇴 전까지 부족한 자금을 저축하고 투자합니다. 은퇴 후에 필요한 자금을 계산했다면, 은퇴 전까지 그 금액을 모으기 위해 저축하고 투자하는 방법을 세워야 합니다. 저축하고 투자하는 방법은 여러 가지가 있지만, 가장 중요한 원칙은 다음과 같습니다.

• 저축과 투자의 비율을 적절하게 조절합니다. 저축은 안정적이지만 수익률이 낮고, 투자는 위험하지만 수익률이 높습니다. 따라서 저축과 투자의 비율을 자신의 나이와 위험 성향에 맞게 조절하는 것이 중요합니다. 일반적으로 나이가 들수록 저축의 비중을 높이고 투자의 비중을 낮추는 것이 좋습니다.
• 다양한 자산으로 분산 투자합니다. 투자를 할 때는 한 가지 자산에만 의존하지 않고, 다양한 자산으로 분산 투자하는 것이 좋습니다. 예를 들어, 주식, 채권, 부동산, 금 등의 다른 자산으로 구성된 포트폴리오를 만들 수 있습니다. 이렇게 하면 시장 상황에 따라 손실을 줄이고 수익을 극대화할 수 있습니다.
• 장기적인 관점으로 투자합니다. 은퇴자금은 장기적인 목표이므로, 장기적인 관점으로 투자해야 합니다. 장기적인 관점으로 투자하면 시장의 변동성에 흔들리지 않고 꾸준하게 수익을 얻을 수 있습니다. 또한, 장기적인 관점으로 투자하면 세금이나 수수료 등의 비용도 줄일 수 있습니다.

 

연금 소득의 종류와 특징

연금 소득은 매월 정기적으로 일정 금액을 수령하는 소득입니다. 연금 소득은 크게 국민연금, 퇴직연금, 주택연금, 개인연금으로 나눌 수 있습니다. 각각의 연금 소득의 종류와 특징은 다음과 같습니다.

• 국민연금: 국민연금은 국가가 운영하는 공적 연금으로, 근로자나 자영업자 등 모든 국민이 가입할 수 있습니다. 국민연금은 납입 기간과 납입 금액에 따라 수령액이 달라지며, 수령 시기를 최대 5년까지 늦출 수 있습니다. 국민연금은 은퇴 후 가장 기본적인 연금 소득이므로 납입을 꾸준히 하고, 소득이 없었던 기간에는 소급 납부를 하거나 임의 가입을 통해 보험료를 채워주는 것이 좋습니다.
• 퇴직연금: 퇴직연금은 직장에서 은퇴할 때 받는 연금으로, 퇴직 전에 본인과 회사가 함께 납입한 금액을 기준으로 합니다. 퇴직연금은 일시불로 받지 않고 연금으로 받는 것이 유리하며, 수령 기간을 늘리고 초기 수령액을 최소화하면 세금 부담을 줄일 수 있습니다
• 주택연금: 주택연금은 주택을 담보로 하여 매월 일정 금액을 받는 연금으로, 주택 소유자만 가입할 수 있습니다. 주택연금은 본인의 연령, 주택 종류, 주택 가격에 따라 수령액이 결정되며, 나이가 많을수록 수령액이 커집니다. 주택연금은 주거비와 재산세 등의 세제 혜택도 받을 수 있습니다
• 개인연금: 개인연금은 개인이 자발적으로 가입하고 납입하는 연금으로, 펀드와 보험 두 가지 종류가 있습니다. 개인연금은 은퇴 전에 미리 가입하고 꾸준히 납입하면 좋으며, 국가에서 제공하는 세제 혜택도 받을 수 있습니다. 개인연금은 만 55세 전까지 돈이 묶이므로 50대에 활용하기에 적합합니다.

 

노후 생활비를 산정하는 방법

노후 생활비를 산정하는 방법은 다음과 같습니다.

• 주거비: 은퇴 후에도 주거비는 가장 큰 지출 항목입니다. 주거비에는 임대료, 관리비, 공과금, 재산세 등이 포함됩니다. 주거비를 줄이기 위해서는 주택을 소유하거나 주택연금을 이용하는 것이 좋습니다.
• 식비: 은퇴 후에도 매일 먹어야 하는 식비는 생활비의 중요한 부분입니다. 식비에는 식료품 구입 비용과 외식 비용이 포함됩니다. 식비를 줄이기 위해서는 집에서 요리를 하거나 저렴한 식당을 이용하는 것이 좋습니다.
• 의료비: 은퇴 후에는 건강 상태가 점점 악화되기 때문에 의료비가 증가할 가능성이 높습니다. 의료비에는 병원 비용, 약값, 건강보험료 등이 포함됩니다. 의료비를 줄이기 위해서는 건강관리를 철저히 하거나 의료혜택을 받을 수 있는 정책을 활용하는 것이 좋습니다.
• 여가비: 은퇴 후에는 여가 활동을 즐기기 위한 여가비가 필요합니다. 여가비에는 여행 비용, 문화 비용, 취미 비용 등이 포함됩니다. 여가비를 줄이기 위해서는 저렴한 여가 활동을 선택하거나 무료로 이용할 수 있는 문화시설을 활용하는 것이 좋습니다.
• 세금: 은퇴 후에도 세금은 지출의 일부분입니다. 세금에는 소득세, 지방세, 상속세 등이 포함됩니다. 세금을 줄이기 위해서는 절세 전략을 세우거나 세제 혜택을 받을 수 있는 정책을 활용하는 것이 좋습니다. 노후 생활비를 산정할 때에는 개인별로 다른 요소들을 고려해야 합니다. 예를 들어, 배우자의 유무, 자녀의 유무, 거주지역의 차이 등은 노후 생활비에 영향을 미칠 수 있습니다. 따라서 본인의 실제 상황과 목표에 맞게 노후 생활비를 산정하는 것이 중요합니다.

 

50대 은퇴자금 준비 방법에 대해 알아보았습니다. 50대는 은퇴를 준비하는 중요한 시기이기에 미리 노후자금과 연금을 계획하고 준비하는 것이 필요합니다. 연금 소득은 국민연금, 퇴직연금, 주택연금, 개인연금으로 나뉘며, 각각의 특징과 장단점을 이해하고 본인에게 맞는 방법을 선택해야 합니다.

마지막으로 노후 자금도 필요하지만, 은퇴 후에 무엇을 하며 보낼 것인가를 고민하는 것이 중요하다고 생각합니다. 그 동안의 경험을 토대로 재능 기부나 새로운 취미나 공부를 해보거나, 자격증에 도전을 해보는 것도 좋을 것 같습니다.